Según un informe, la industria de las «microfinanzas», promocionada durante mucho tiempo como una forma de ayudar a las comunidades rurales pobres en los países en desarrollo, está llevando a decenas de miles de familias campesinas a la trampa de la deuda mientras intentan adaptarse a un clima cambiante.
El estudio, realizado por investigadores de un grupo de universidades del Reino Unido, analizó una serie de estudios de casos en Camboya, donde descubrió que el fácil acceso al crédito había causado una «emergencia de la deuda» que socavaba la capacidad a largo plazo de los prestatarios para administrar su deuda. cargas nuevo entorno.
Las instituciones microfinancieras (IMF) modernas, que generalmente son organizaciones pequeñas administradas localmente con una variedad de fuentes de financiamiento, como inversionistas internacionales, bancos y agencias de desarrollo, surgieron en la década de 1970 y crecieron rápidamente a principios de la década de 2000. Se han promovido como una forma de ofrecer servicios financieros, por lo general pequeños préstamos de capital de trabajo, pero también cuentas de ahorro y seguros, a personas que tradicionalmente no están bancarizadas, como mujeres y personas con ingresos muy bajos.
En Camboya, alrededor del 61% de la población vive en áreas rurales, según la agencia de desarrollo USAID, y el 77% de los hogares rurales dependen de la agricultura, la pesca y la silvicultura para su sustento.
Muchos han visto estos medios de vida tradicionales interrumpidos por una combinación de cambio climático, desarrollo excesivo y tala y pesca ilegales, con sequías crecientes, incendios forestales y patrones de lluvia impredecibles que conducen a pérdidas de cultivos y daños al ecosistema del vital lago Tonle Sap de Camboya.
La creación de cientos de sucursales de IMF desde principios de la década de 2010, que se pueden ver al costado de las carreteras en el país de 17 millones de habitantes, a menudo ha hecho más daño que bien a los afectados, según el informe publicado en septiembre.
En su encuesta de alrededor de 1800 prestatarios, aproximadamente la mitad mencionó la nutrición familiar como su principal motivación.
Sin embargo, los autores dicen que los préstamos se toman cada vez más para pagar la deuda existente de una combinación de fuentes formales e informales, en lugar de usarse para inversiones adaptadas al clima. los prestamos son también ven a los agricultores comprometer activos, incluida su tierra, como garantía, incluso cuando los préstamos tienen un interés alto y tienen ventanas de pago cortas.
Una sucursal de Maxima Microfinance en la provincia de Kandal, Camboya, en julio de 2018. Según un informe, la apertura de cientos de sucursales de IMF locales desde principios de la década de 2010 a menudo ha hecho más daño que bien a los afectados.
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Según estimaciones de ONG, alrededor de 167.000 camboyanos han vendido sus tierras para pagar microcréditos en los últimos cinco años.
A fines de 2021, la deuda de microfinanzas en Camboya era de USD 4213 per cápita, más del doble del PIB per cápita. Alrededor de 2,6 millones de personas han contratado microcréditos.
«La carga de la deuda creada por el vínculo entre el cambio climático y las microfinanzas plantea enormes desafíos para muchas personas y comunidades, causando angustia física y emocional», dijo Ian Fry, Relator Especial de las Naciones Unidas sobre Derechos Humanos sobre el Cambio Climático, quien también reconoce que las microfinanzas es alentador ha sido respaldado por la ONU, el Banco Mundial y otras organizaciones internacionales.
Hay cierta supervisión de la industria. Las IMF deben registrarse en el Banco Nacional de Camboya, el banco central del país, que dejó de emitir nuevas licencias en diciembre de 2021 e instó a las instituciones a mejorar la «calidad, eficiencia y asequibilidad» de sus servicios. En 2017, limitó las tasas de interés de los microcréditos al 18% anual.
La Asociación de Microfinanzas de Camboya, un organismo comercial, afirma que los préstamos de las IMF tienen un impacto positivo general en el aumento de los ingresos y la propiedad de la tierra, y ha emitido pautas de préstamos para reducir «el riesgo de deuda excesiva» para los consumidores. También ha repelido las críticas a la industria por parte de ONG y en informes anteriores. NBC y CMA no respondieron a las solicitudes de comentarios.
toca la alarma
Las cuestiones que rodean a las instituciones de microfinanzas en Camboya, y en todo el mundo, desde Sudáfrica hasta India y México, han sido destacadas por ONG y periodistas durante casi una década.
Las instituciones de microfinanzas en todo el mundo tenían una cartera de préstamos brutos estimada de $ 124 mil millones en 2019.
En algunos casos, se han identificado efectos positivos. Un libro de 2016 publicado por el Banco Mundial argumentó que los préstamos de microfinanzas habían reducido la pobreza y aumentado los ingresos en Bangladesh, y el gigante bancario HSBC todavía promueve la financiación de microfinanzas en el país.
Pero el Banco Mundial, uno de los primeros defensores de las microfinanzas desde hace mucho tiempo, ha estado advirtiendo sobre riesgos como el sobreendeudamiento y la creciente comercialización de la industria durante años.
Granjero en el campo de arroz. mantener Camboya. (Foto por: Pascal Deloche/Godong/Universal Images Group vía Getty Images)
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En los 30 años que la ONG camboyana de derechos humanos Licadho ha estado haciendo campaña por ellos, el acaparamiento de tierras ha sido uno de los problemas más prolíficos que aborda sobre el terreno, dijo su directora, Naly Pilorge, a CNBC por teléfono.
Eso es en parte un legado del régimen asesino de los Jemeres Rojos, que prohibió la propiedad privada de la tierra cuando gobernó el país de 1975 a 1979, dejando a los sobrevivientes sin títulos de propiedad en los años turbulentos que siguieron.
«Comenzamos a notar que incluso después de haber obtenido sus títulos de propiedad, los trabajadores de las comunidades rurales estaban perdiendo sus tierras debido a otro problema: las estaban perdiendo ante las IMF», dijo Pilorge. «¿Cómo puede un agricultor arreglárselas sin tierra?»
Las personas se ven obligadas a migrar y buscar oportunidades laborales alternativas, señaló Licadho, lo cual es difícil en la economía de Camboya, donde la agricultura representa alrededor de una quinta parte del PIB y el mayor empleador es el sector de la confección, que se ha visto muy afectado por el Covid-19. 19 pandemia y sanciones de la UE.
Camboya se ha visto muy afectada por la pandemia, y los ingresos del turismo se han desplomado desde un máximo histórico de 4900 millones de dólares en 2019 a poco más de 184 millones de dólares en 2021, según el gobierno.
Licadho ha llevado a cabo cuatro proyectos de investigación sobre temas de microfinanzas para resaltar sus riesgos, incluido uno en 2021.
Los automovilistas pasan frente a una sucursal de Sonatra Microfinance Institution Plc en Phnom Penh, Camboya, el viernes 31 de julio de 2018.
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«Los números no tenían sentido. En un país en desarrollo percibido que ha estado luchando con el turismo debido a Covid, el sector de las IMF todavía estaba creciendo a un 30% cada año y los préstamos promedio aumentaron de alrededor de $ 3,000 a $ 4,000”, dijo Pilorge.
“Algunas de las personas a las que se les ofrecen estas cantidades nunca han visto $500 en efectivo, y mucho menos $4,000. Entonces, si alguien viene y los ofrece como garantía a cambio de su tierra, eso es tentador”. Camboya usa tanto el riel camboyano como el dólar estadounidense.
Los formularios de préstamo son complicados para la persona promedio, agregó, pero “una parte significativa se otorga a las minorías étnicas que no escriben ni leen khmer. La gente firma con una huella dactilar”.
En la capital, Phnom Penh, agregó, a menudo se encuentra con personas que trabajan los siete días de la semana para pagar los crecientes préstamos de las IMF.
El informe de 2022 respaldó llamados anteriores para el establecimiento de programas de suspensión de tasas de interés y alivio de la deuda. Esto debería ir de la mano con los esfuerzos para cancelar y reestructurar la deuda pública de los países en desarrollo, decía.
Responsabilidad Internacional
También dijo que la comunidad de desarrollo internacional debería redirigir el apoyo a las instituciones de microfinanzas hacia proyectos más específicos, argumentando que debería haber «impuestos y regulaciones más sólidos de las ganancias, los dividendos y las ganancias de capital generados por los propietarios extranjeros de las instituciones de microfinanzas de Camboya». » debe. «
Ian Fry de la ONU instó a la comunidad financiera internacional a «prestar atención a las recomendaciones de este informe y reconsiderar seriamente su enfoque de las microfinanzas».
Pilorge también apuntó a gobiernos internacionales, instituciones financieras e inversores que no logran evitar que los fondos se canalicen hacia actividades depredadoras.
“Todos estos inversionistas internacionales, asiáticos, europeos, estadounidenses, etc., aún perciben a las IMF como algo positivo debido al concepto original. Se ve bien, obtienes un alto rendimiento, todos piensan que ayudan a los pobres. Pero ha habido señales de alerta en todos los niveles durante 15 años y han sido ignoradas”, dijo.
“Los inversionistas están contentos, obtienen los intereses, los corredores obtienen un salario base y una comisión, y los que sufren son los más pobres”.
