Este artículo es la última parte del Educación Financiera e Inclusión desde FT
Si sus finanzas personales terminaron el año en mejor forma de lo que comenzaron, lo saludo.
Felicitaciones si logró aumentar sus ingresos en línea con la inflación (no me sorprende que nuestro podcast de Money Clinic más escuchado del año haya sido Cómo obtuve un aumento del 36%).
Sin embargo, si las finanzas de su hogar son como las mías, la combinación de pagos de hipoteca más altos, facturas de servicios públicos, transporte y compras de comestibles ha requerido un reinicio del presupuesto.
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Agregue a eso que el rendimiento de nuestras carteras de inversión se ha visto afectado, y ahora tenemos la perspectiva poco apetecible de impuestos más altos que esperar en 2023. . . lo que significa que la planificación financiera nunca ha sido más valiosa.
Aquí hay cinco ideas para comenzar a pensar en «Twixtmas» para poner en forma sus finanzas para el próximo año. Suscríbase al podcast de Money Clinic para obtener más consejos sobre nuestro episodio, Resoluciones financieras de año nuevo, publicado el 27 de diciembre.
1 ¿Se puede manifestar dinero en 2023?
Las resoluciones financieras son fáciles de hacer, pero mucho más difíciles de cumplir. La última tendencia financiera de TikTok de la que nunca ha oído hablar es realizar una #manifestación de dinero en la que dice un mantra todas las mañanas y tardes como «El dinero fluirá hacia mí: soy un imán de efectivo» o «Merezco convertirme en un millonario este año».
Obviamente estúpido, ¿o no?
Desde una perspectiva psicológica, el uso de esta técnica para centrarse en un objetivo financiero (más realista) que desea alcanzar en el próximo año podría impulsarlo a lograrlo.
Desde obtener un ascenso, aumentar su salario o aumentar los ingresos de su empresa, hasta pagar una deuda o ahorrar para el depósito de una casa, «atraemos lo que pensamos la mayor parte del tiempo», dice Timi Merriman-Johnson, mejor conocido como financiero. educador Sr. MoneyJar.
Él ve la manifestación como «poner cosas en el mundo que me gustaría recuperar» y usará esto para cumplir con sus objetivos de dinero en 2023. Como una técnica que no cuesta nada, ¡estoy dispuesto a intentarlo!
2 Mirar el panorama general
Las resoluciones de Año Nuevo tienen que extenderse más allá de enero, pero establecer metas es mucho más fácil cuando puedes ver el panorama completo.
Con herramientas como Money Dashboard Neon o Emma conectando todos sus datos de diferentes proveedores, ahora es posible ver todas sus cuentas bancarias y saldos de tarjetas de crédito en un solo lugar. El primero tiene una versión de escritorio, perfecta para personas mayores, así como una aplicación para teléfonos inteligentes. Espero que en el próximo año intervengan más Isa y los proveedores de pensiones.
Incluso si usa algo más simple como una hoja de cálculo o un cuaderno, vale la pena trazar un plan financiero anual para 2023. Mire su flujo de efectivo mensual para el próximo año para administrar mejor los gastos de la suma global, considere la mejor manera de usar su bono (suponiendo que obtenga uno) y prepárese para los impactos presupuestarios como el vencimiento de una hipoteca de tasa fija.
Prepárese para los cambios en el impuesto sobre la renta en abril, ya que se reducen los umbrales para las tasas impositivas máximas, lo que es particularmente importante para aquellos que ganan más de £100,000 y los lectores en Escocia. ¿Puede poner más en su pensión para disminuir el impacto?
Los inversores y los propietarios de sociedades de responsabilidad limitada deben planificar los cambios en los impuestos sobre dividendos y las ganancias de capital para el próximo año fiscal, y recuerden: los contadores y asesores financieros estarán aún más ocupados de lo habitual en el primer trimestre de 2023.
3 Repensar el presupuesto
«Trate de implementar sistemas para 2023 que le sirvan bien y también ayuden a sus finanzas a largo plazo», dice el Sr. MoneyJar. A menudo pensamos en los presupuestos como mensuales, pero él realiza un control financiero semanal los domingos que ayuda a tomar decisiones de gastos para la próxima semana y facilita la detección de problemas antes de que surjan.
Sus otros consejos incluyen sincronizar sus débitos directos para que salgan aproximadamente el mismo día todos los meses y retirar cualquier dinero que tenga usted mismo. lata gastar diariamente en una cuenta separada con su propia tarjeta de pago.
¿Abrir una nueva cuenta? Busque uno que ofrezca precios decentes para un ahorrador regular. First Direct es el líder del mercado con un 7 por ciento, pero otros bancos, incluidos Lloyds, NatWest y HSBC, pagan más del 5 por ciento (y Barclays tiene un Rainy Day Saver que ofrece un 5 por ciento hasta £ 5,000).
Sin embargo, los contribuyentes recién acuñados con una tasa impositiva adicional deben tener cuidado: tendrán que pagar impuestos sobre los intereses de los ahorros.
4 Gestión de la deuda
Hay algunas señales de advertencia de cuándo su préstamo podría ser un problema para usted, dice Sara Williams, la consejera de deuda detrás del popular blog Debt Camel y la página de Instagram.
«Cuando su deuda aumenta, cuando su sobregiro crece la mayoría de los meses y tiene más días [and] cuando sus tarjetas de crédito suben. Estas son señales de que realmente no vas a pagar tu deuda en un mes y probablemente no tengas suficiente dinero para tus gastos», dice ella.
Sara tiene muchos más consejos sobre cómo encontrar un consejero de deuda gratuito y crear un plan de alivio de la deuda en nuestro próximo episodio de podcast.
5 Realizar un control de salud de la pensión
El tan esperado lanzamiento del panel de jubilación el próximo año llamará la atención de millones sobre la suficiencia de sus ahorros para la jubilación, irónicamente, ya que la crisis del costo de vida está obligando a muchos a recortar sus contribuciones.
Espero que le dé a la gente un incentivo para rastrear las antiguas pensiones de la empresa y usar el dinero en ellas para trabajar más duro.
¿Más de 45? También puede valer la pena consultar la previsión de su pensión estatal en gov.uk, especialmente si ha trabajado en el extranjero durante parte de su carrera.
Las personas necesitan 35 años de crédito del Seguro Social para recibir el monto total de la pensión estatal. Si tiene lagunas o años faltantes desde 2006, puede completarlos, pero después de abril de 2023 las reglas cambian y solo puede retroceder seis años.
Costará alrededor de £ 800 completar las contribuciones de NI faltantes de un solo año, pero el experto en ahorro de dinero Martin Lewis ha calculado que, según la expectativa de vida típica, esto podría liberar más de £ 5,000 adicionales en el futuro, y eso no incluye aumentos en cotizaciones ligadas a la propia inflación.
Por supuesto, los beneficios dependerán de sus circunstancias individuales, pero el Future Pension Center del gobierno puede proporcionarle un cálculo personalizado gratuito. ¿Mi último consejo? Hágalo mucho antes de la fecha límite de abril y suba a bordo antes de apresurarse.
Claer Barrett es Consumer Editor de FT y autor de «Lo que no te enseñan sobre el dinero“. claer.barrett@ft.com; Twitter e Instagram: @Clearb