Londres, Reino Unido
Peter Müller | Fuente de la imagen | imágenes falsas
Pocas cosas causan más angustia financiera y ansiedad que una gran cantidad de deudas de tarjetas de crédito con intereses altos.
Millones de estadounidenses de todos los niveles de ingresos tienen grandes saldos en tarjetas de crédito que cobran tasas de interés muy altas. Según los datos de la Reserva Federal, la APR promedio de las tarjetas emitidas por los bancos comerciales fue del 16,45 % a fines del año pasado, y las tarifas de las tarjetas comerciales pueden superar con creces el 20 %.
Si bien los saldos de las tarjetas disminuyeron significativamente desde un máximo de $ 927 mil millones a fines de 2019, siguen siendo altos en $ 841 mil millones al final del primer trimestre y podrían seguir creciendo.
«La deuda de las tarjetas de crédito sigue siendo un gran problema», dijo Rachel Gittleman, gerente de extensión de servicios financieros de Consumer Federation of America. «Hubo algunos reembolsos al principio de la pandemia, pero creo que los saldos podrían recuperarse a medida que aumenta el costo de vida».
Si tiene dificultades para realizar los pagos mínimos de los saldos de las tarjetas de crédito, existen opciones que pueden ayudarlo a reducir el monto adeudado y/o minimizar los intereses que paga sobre la deuda.
Sin embargo, no existe una receta mágica para el endeudamiento elevado. La solución comienza con cambiar su propio comportamiento.
«La única solución a largo plazo es corregir sus hábitos de gasto», dijo Summer Red, asesora financiera y gerente principal de educación de la Asociación de Asesoramiento Financiero y Planificación Educativa. “Nada tendrá éxito a menos que se ciña a un plan de gastos reducido.
«Debe llevar sus gastos por debajo de su nivel de ingresos».
Un saldo de tarjeta de crédito de $ 10,000 al 20% de interés le costará $ 167 por mes, y eso solo asegura que su saldo no crezca. Para comenzar a pagar la deuda, debe hacer más.
Hay dos aspectos clave para tomar el control de sus gastos; No use sus tarjetas de crédito y cree un presupuesto sostenible que incluya el pago de los saldos de las tarjetas.
En la primera página, Red sugiere que las personas corten todas menos una de sus tarjetas de crédito. No cancele las cuentas ya que su crédito sufrirá
Si todavía tiene ganas de usar su tarjeta, guárdela en el congelador. «Se tarda unas tres horas en descongelar una tarjeta de crédito y estar lista para usar», dijo Red. «Te da tiempo para pensar en tus compras». Utilice la tarjeta únicamente para compras que pueda pagar a final de mes.
Trabajar con un asesor financiero certificado puede ayudarlo a descubrir sus mejores opciones.
raquel gittleman
Gerente de Alcance de Servicios Financieros en la Federación de Consumidores de América
En el segundo frente, debe hacer algunos sacrificios para comenzar a reducir la deuda. Eso podría significar reducir el tamaño de una casa o apartamento, vender un automóvil o cocinar más en casa. Es importante que cree un presupuesto que enumere todos sus gastos e ingresos para determinar dónde puede reducir los gastos y pagar la deuda.
Gittleman recomienda buscar ayuda. «La situación financiera de cada consumidor es diferente», dijo. “Tienen diferentes deudas, diferentes hábitos de gasto y diferentes artículos de valor para ellos.
«Trabajar con un asesor financiero certificado puede ayudarlo a descubrir sus mejores opciones».
Cuando se trata de estrategias de pago de la deuda, existen dos modelos básicos de pago. El primero, llamado el método de la bola de nieve, paga primero los saldos de deuda más pequeños para dar a los consumidores algo de impulso. La idea es pagar los montos mínimos en todos los saldos de deuda para evitar recargos por pagos atrasados o intereses más altos, y luego aplicar el resto a los saldos de deuda más pequeños.
Si retira este saldo, cambie al siguiente saldo más pequeño. «La motivación para pagar la deuda es muy valiosa», dijo Red. «Ver eso puede ser un incentivo poderoso para las personas».
Si no necesita el refuerzo positivo, puede concentrarse primero en la deuda con la tasa de interés más alta. A largo plazo, ahorra la mayor cantidad de intereses con el llamado método de avalancha, desde la tasa de interés más alta hasta la más baja.
Si bien cambiar su comportamiento de gasto es lo único que lo sacará de un agujero de la deuda a largo plazo, hay otros pasos que puede considerar para reducir la cantidad que debe o el interés que le cobran. Aquí hay cuatro medidas a considerar:
- Llame a su compañía de tarjeta de crédito para ver si puede reducir el monto adeudado o reducir la tasa de interés de la deuda. No empiece con la posibilidad de declararse en quiebra personal, pero explíquele que no puede pagar su saldo actual en las condiciones existentes. Las compañías de tarjetas de crédito quieren que les paguen y pueden ofrecer un servicio para asegurarse de que lo hagan.
- Las transferencias de saldo de tarjetas de crédito a otras tarjetas que no ofrecen intereses por un período de tiempo pueden tener sentido, pero no son gratis. Pueden ofrecer 0% de interés por un período de seis o 12 meses, pero normalmente cobran del 3% al 4% del saldo por adelantado. Si no paga la deuda durante este período de gracia, al final no estará mucho mejor.
- Consolidar su deuda de tarjeta de crédito de alto rendimiento y pagarla con un préstamo personal más barato puede reducir drásticamente sus gastos de intereses. Lo más probable es que tenga que ser un préstamo con garantía hipotecaria si su perfil de crédito es malo. La desventaja es que si no controla sus gastos, su casa podría estar en peligro en el futuro.
- Si su deuda es demasiado alta, muy a menudo debido a gastos médicos, que son un factor clave en el 60% de las quiebras personales, la quiebra puede ser su mejor opción. Si la mayoría de sus deudas no están garantizadas, como B. saldos de tarjetas de crédito y facturas médicas, la bancarrota puede darle un nuevo comienzo. Hable con un asesor financiero y un abogado especializado en bancarrotas antes de dar este paso.