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La teoría y la práctica, lo que deberíamos hacer y lo que realmente hacemos, a menudo divergen. Pero cuando se trata del viejo consejo de que los inquilinos no gasten más del 30% de sus ingresos en vivienda, la meta es cada vez más difícil de alcanzar, dicen los expertos.
«La antigua regla del 30 por ciento es poco realista en estos días», dijo Marc Hummel, un vendedor de bienes raíces con licencia en Douglas Elliman en Nueva York.
Más a menudo, dijo Hummel, los inquilinos gastan el 40% o más de sus ingresos en vivienda. «Con las tasas de desocupación en mínimos históricos y los alquileres cerca de máximos históricos, cada vez es más difícil gastar menos», dijo.
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De hecho, casi 15 millones de hogares arrendatarios en los EE. UU. se consideran agobiados por los costos, lo que significa que gastan más del 30 % de sus ingresos en alquiler y servicios públicos. La situación es particularmente mala en algunas ciudades. En Nueva York, por ejemplo, un hogar con los ingresos medios del área necesitaría gastar casi el 69% de sus ingresos para alquilar un apartamento al precio medio, según Moody’s Analytics.
Asumir un alquiler que consume demasiados ingresos tiene consecuencias significativas, dijo Hummel. «Gastar más en alquiler significa menos dinero para ahorros, jubilación, objetivos familiares y menos para otras obligaciones de deuda», dijo.
Según el bloguero y autor de finanzas personales Ramit Sethi, la vivienda es el área financiera más importante en la que la gente queda atrapada. «Por eso es tan importante seguir algunas pautas generales al decidir cuánto puede pagar», dijo Sethi, quien escribió Te enseñaré a ser rico.
«El salario de una semana por el alquiler de un mes»
Anteriormente, se aconsejaba a los inquilinos que gastaran menos del 30% en vivienda, dijo Andrew Aurand, vicepresidente senior de investigación de la Coalición Nacional de Vivienda de Bajos Ingresos. En 1969, la Ley de Vivienda y Desarrollo Urbano requería que los residentes de viviendas públicas aportaran solo el 25% de sus ingresos para el alquiler, dijo Aurand.
“Ese porcentaje se remonta a la Depresión de la década de 1930, cuando una regla común era: ‘El salario de una semana por el alquiler de un mes’”, dijo.
En la práctica, hay una variedad de factores que deberían determinar cuál es la proporción correcta que un hogar necesita gastar en su hogar, dijo Aurand. Por ejemplo, una pareja sin hijos puede gastar más en el alquiler que otra pareja con los mismos ingresos que tiene hijos.
Una forma sencilla de medir si sus gastos de vivienda son asequibles, según Aurand, es calcular cuánto de sus ingresos queda para cubrir sus otras facturas una vez que pague el alquiler.
«Después de pagar su vivienda, ¿el hogar tiene ingresos suficientes para pagar sus otros gastos?», dijo. «Si no, se consideran cargados de costos».
30% sin regla fija
Los inquilinos no deben tomar la regla del 30 por ciento como una regla estricta y rápida, dijo Allia Mohamed, cofundadora y directora ejecutiva de Openigloo, que permite a los inquilinos inspeccionar edificios y propietarios en todo Estados Unidos.
«Cada inquilino es diferente», dijo Mohamed.
Por ejemplo, los inquilinos de altos ingresos a menudo deberían gastar menos que ese umbral, dijo. «El hecho de que ganes $300,000 al año no significa que debas alquilar un apartamento de $7,500 solo porque puedes», dijo.
Después de pagar su vivienda, ¿tiene el hogar ingresos suficientes para pagar sus gastos no relacionados con la vivienda?
Andrés Aurand
Vicepresidente sénior de investigación de la Coalición Nacional de Vivienda de Bajos Ingresos
Mientras tanto, un inquilino de bajos ingresos puede gastar potencialmente más del 30% de sus ingresos en vivienda si no tiene otros gastos recurrentes importantes como pagos de préstamos, dijo Mohamed.
Ella aconseja a los inquilinos que creen un presupuesto detallado de sus gastos mensuales, pero también que incluyan lo que planean reservar para ahorros y/o inversiones. Esto les permite determinar cuánto queda para los costos de vivienda.
«No podemos levantar las manos»
Demasiadas personas, especialmente en ciudades caras, deciden que encontrar un alquiler asequible no es realista y luego terminan gastando demasiado, dijo Sethi.
«No podemos darnos por vencidos al precio más alto de todos», dijo. «Tenemos que desarrollar una estrategia real sobre cómo lidiar con eso».
Idealmente, dijo Sethi, las personas deberían aspirar a gastar no más del 28% de sus ingresos brutos en gastos de alquiler. (Esto incluye, agregó, servicios públicos, muebles, reparaciones, etc.)
«Si no tiene deuda, puede estirar un poco el número», dijo. En ciertas ciudades caras, agregó Sethi, «pueden gastar 30%, 32% o incluso 35%».
Sin embargo, advirtió: «Más allá de eso, te estás poniendo en grave riesgo» si pierdes tu trabajo o enfrentas otro revés.