¿Cuánto dinero tienes ahorrado para emergencias? Si es como la mayoría de los estadounidenses, la respuesta es «Menos de lo que me gustaría».
Alrededor de seis de cada 10 adultos estadounidenses dicen estar insatisfechos con el nivel de sus ahorros de emergencia, según una encuesta reciente de Bankrate.
En este sentido, muchos expertos financieros estarían de acuerdo con el público. Los planificadores financieros generalmente recomiendan reservar de tres a seis meses de gastos de manutención en un fondo de emergencia. Más de la mitad de los estadounidenses (56%) dicen que tienen menos de tres meses de gastos ahorrados, incluido el 27% que dice que no tienen ningún ahorro de emergencia.
Sin embargo, cuando considera cómo sería realmente recortar los gastos de tres meses, es posible que esté apuntando demasiado alto si basa sus cálculos en su presupuesto mensual actual.
Porque si tuviera que vivir de sus reservas de efectivo en caso de emergencia, gastos como clases de tenis o la limpieza mensual de la casa probablemente estarían fuera de discusión.
«Al planificar un fondo de emergencia, es importante lograr un equilibrio entre ambición y practicidad», dice Alyson Basso, planificadora financiera certificada de Hayden Wealth Management en Middleton, Massachusetts.
Aunque de tres a seis meses es un objetivo que vale la pena, ahorrar para ello puede resultar desalentador, afirma. «Lo que puede hacer que este objetivo sea más alcanzable -y, en última instancia, más útil- es pensar en ahorrar para tres meses de gastos esenciales en lugar de para los gastos de subsistencia actuales».
Por qué necesitas fondos de emergencia
Cuando se trata de sus prioridades financieras, la creación de un fondo de emergencia debería estar en la parte superior de su lista, lo que puede parecer contradictorio. Si tengo tantas metas, necesidades y deseos compitiendo por mi dinero, ¿por qué debería guardarlo en un lugar donde espero nunca necesitarlo?
La cuestión es que siempre surgirá algo. Y cuando eso sucede, un fondo de emergencia le impide desviar dinero de sus otras metas financieras.
«Piense en un fondo de emergencia como un amortiguador entre usted y una deuda costosa o la venta forzada de activos en caso de gastos no planificados o pérdida de ingresos», dice Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.
En otras palabras, si necesita neumáticos nuevos, su secadora se estropea o lo despiden, no tendrá que acumular un montón de deudas de tarjetas de crédito ni invertir dinero en efectivo en su plan 401(k) para llegar a fin de mes.
Sea realista sobre lo que necesita ahorrar
Las pautas recomendadas por los planificadores financieros tienen como objetivo brindarle una idea aproximada en caso de que enfrente una emergencia importante, como perder su trabajo. Sin embargo, cuando piensa en cómo serán sus gastos normales dentro de tres meses, puede sentir que necesita más dinero del que realmente necesita.
Concéntrese en lo que necesita para vivir, incluida la vivienda, los servicios públicos, los alimentos, la atención médica y los pagos mínimos de cualquier deuda. Elimine muchos de sus gastos discrecionales para crear una versión más precisa y alcanzable de su presupuesto de emergencia.
«Si normalmente gastas 4.000 dólares al mes, pero calculas que podrías arreglártelas con 2.500 dólares si eliminas lo no esencial, entonces tus ahorros para tres meses serían de unos 7.500 dólares en lugar de 12.000 dólares», dice Basso. «Este enfoque no sólo hace que el objetivo sea menos intimidante, sino que también se ajusta más a la realidad de cómo cambiarían sus gastos en una emergencia».
La cantidad que necesita depende de su situación financiera individual, incluida la seguridad laboral, el estado civil y las actitudes personales hacia el dinero.
«La psicología juega un papel importante», dice Donnie LaGrange, CFP de Murphy & Sylvest Wealth Management en Dallas. «Algunas personas quieren un colchón más grande o están preocupadas, mientras que otras se contentan con mantenerlo bastante ajustado y hacer lo mínimo».
Si tiene un trabajo estable, un cónyuge con altos ingresos en cuyos ingresos y seguro puede confiar, y otras formas de obtener efectivo además de los ahorros para la jubilación, generalmente puede limitarse al límite inferior de sus ahorros: tal vez tres meses de salario reducido. gasto, dice. Pero una familia con un solo sostén de familia suele tener un salario de seis meses.
Pero incluso para las personas con mayores ingresos vale la pena pensar en cómo sería su situación financiera individual en caso de emergencia.
«Tenemos un cliente que es un abogado de alto nivel en un nicho bastante específico», dice LaGrange. “Él cree que probablemente le llevaría un año encontrar la oportunidad adecuada, por lo que su [emergency fund] es un valor anual.»
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