Bienvenido a la Columna de Consejos Selectos de CNBC, haz bien tu dinero, Dónde La asesora financiera Kristin O’Keeffe Merrick responde a sus preguntas urgentes sobre dinero. Puedes leer su última parte aquí Cómo sobrevivir a la temporada de impuestos. ¿Tienes alguna pregunta que te gustaría hacer? Envíenos un mensaje a AskSelect@nbcuni.com.
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Estimado cliente,
Todo el mundo en estos días parece estar buscando lugares para estacionar efectivo para ganar más interés. Alguien mencionó los bonos del gobierno, pero no sé mucho sobre ellos. ¿Puedes explicar cómo funcionan?
firmado,
interesado en el interés
amor III,
Si me hubieras dicho hace un año que estaba interesado en los bonos del gobierno, me habría reído de ti. Sin embargo, el mundo ha cambiado y de repente el interés vuelve a ser alto. Por primera vez en casi una década, las altas tasas de interés le permiten ganar intereses significativos en instrumentos financieros simples.
Empecemos con lo básico. Un instrumento de tesorería (pagaré, letra de cambio o bono) es una deuda emitida por el Departamento del Tesoro de los Estados Unidos. Esto significa que cuando usted compra un valor del Tesoro de los EE. UU., esencialmente le está prestando dinero al gobierno de los EE. UU. durante la vigencia del valor. Por ejemplo, cuando compra un bono del Tesoro a dos años, le está dando dinero al gobierno de los EE. UU., que le devolverá una cierta cantidad fija de interés cada seis meses durante dos años. Al final de los dos años, el valor ha «vencido» y el gobierno le devuelve su depósito de capital, lo que significa que se queda con su inversión original más cualquier interés que haya ganado.
Bonos del Tesoro vs Letras del Tesoro vs Letras del Tesoro
Hay tres tipos principales de bonos del gobierno: T-Bonds, T-Notes y T-Bills. Los tres se negocian en un mercado secundario altamente líquido conocido como mercado de bonos. El mercado de bonos a veces se denomina mercado de bonos porque estos valores ofrecen una tasa de interés fija que se paga periódicamente.
Los bonos, obligaciones y letras del gobierno tienen diferentes tasas de vencimiento:
- Los bonos del gobierno son bonos a largo plazo que vencen en 20 o 30 años.
- Las letras del Tesoro son productos que vencen en dos, tres, cinco, siete o diez años
- Las letras del Tesoro son cualquier cosa que vence en menos de dos años.
Todos estos instrumentos tienen ventajas y desventajas a la hora de invertir. También comercian en función de las condiciones de la economía en general y las tendencias en las tasas de interés. Cuando las tasas de interés generalmente aumentan, también lo hacen las tasas de interés asociadas con estos instrumentos. Y cuando las tasas de interés de los bonos suben, los precios caen.
En el clima actual, las tasas de interés han aumentado constantemente debido a la inflación y las acciones de la Reserva Federal. La Reserva Federal ha aumentado las tasas de interés de manera constante y significativa durante los últimos 18 meses. Como resultado, estos instrumentos de tesorería generan tasas de interés que atraen a los inversores.
Si está interesado en profundizar en el mundo de los valores del Tesoro, hay varias formas de comenzar. Puede comprar estos productos directamente desde TreasuryDirect.gov, o puede utilizar su corretaje. Y si bien no puede comprar bonos, letras u obligaciones individuales con un asesor automático, puede usar uno para invertir en fondos negociados en bolsa que están vinculados a una variedad de bonos del gobierno.
CNBC Select clasifica a TD Ameritrade como una de las principales plataformas de corretaje gracias a su amplia gama de herramientas, investigaciones y guías que pueden ayudarlo a crear una cartera llena de productos de tesorería, acciones y más. Y Wealthfront, uno de los primeros robo-asesores en llegar al mercado, ofrece una baja tarifa anual de asesoría del 0,25 % y otras ventajas, como pérdidas fiscales. Si bien no necesita usar un corredor o un asesor automático para comenzar con los bonos del gobierno, puede ayudar a que sus bonos, obligaciones y letras se integren más en su estrategia de inversión general.
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Para comprender qué producto de tesorería específico tiene más sentido para usted (bonos, pagarés o letras), debe determinar durante cuánto tiempo desea invertir su dinero y qué tasa de interés ofrecen esos productos. Cuanto más largo sea el vencimiento del valor, más interés le generará. Pero en el entorno actual, ganará más intereses con un producto a más corto plazo (p. ej., una letra del Tesoro) que con un producto a más largo plazo (p. ej., un bono).
Independientemente del tipo de valor que compre, su riesgo es relativamente bajo si planea conservar los instrumentos hasta su vencimiento. Eso se debe a que Estados Unidos nunca ha incumplido sus obligaciones de deuda y la probabilidad de que lo haga en el futuro sigue siendo escasa. Sin embargo, el bajo riesgo de los productos del Tesoro significa que no pagan tanto como los bonos municipales, corporativos u otros tipos de bonos.
Me gustaría señalar algunas cosas importantes. Estos productos son fundamentalmente diferentes de los bonos de ahorro estadounidenses (por ejemplo, no existe un mercado secundario donde pueda vender y comprar bonos de ahorro). En segundo lugar, estos instrumentos son muy líquidos (fáciles de vender) en caso de que necesite que le devolvamos su dinero. Por último, puede modificar gradualmente su enfoque hacia los bonos del Tesoro (al igual que lo haría con los CD) en función de su flujo de efectivo.
La única pregunta pendiente que recibí se relaciona con la comparación de los productos de tesorería con las cuentas de ahorro de alto rendimiento. No voy a decir que uno es mejor que el otro, son solo diferentes formas de ganar dinero con tu dinero. Sin embargo, si está interesado en ver crecer su dinero en una cuenta de ahorros de alto rendimiento, consulte Marcus by Goldman Sachs High Yield Online Savings, que CNBC Select eligió como una de las mejores cuentas que existen. No requiere depósito mínimo y no cobra tarifas, además puede acceder fácilmente a sus fondos en línea.
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¡Espero que esto te ayude a aclarar algunas cosas! Recuerde que en este entorno no tiene sentido dejar que su dinero se quede donde no está generando dinero.
Mis mejores deseos,
Cristina
Kristin O’Keeffe Merrick es asesora financiera y especialista en dinero en su empresa familiar, O’Keeffe Financial Partners, con sede en Fairfield, NJ.
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Nota editorial: Cualquier opinión, análisis, revisión o recomendación expresada en este artículo es exclusiva de los editores de Select y no ha sido revisada, aprobada ni respaldada de otra manera por ningún tercero.
