Ser propietario de una casa ha sido durante mucho tiempo un símbolo del sueño americano y representa estabilidad, creación de riqueza e inversión social.
Pero para millones de estadounidenses, especialmente las generaciones más jóvenes y los compradores primerizos, ese sueño se ha hecho añicos. El aumento de los precios inmobiliarios, el estancamiento de los salarios y las condiciones hipotecarias restrictivas están haciendo que sea cada vez más difícil dar ese primer paso crucial en la escalera inmobiliaria.
Para resolver este problema, propongo un enfoque nuevo y audaz: una hipoteca a 40 años basada en el sistema del Federal Home Loan Bank (FHLB), con subsidios federales para compradores de vivienda por primera vez que completen su capacitación en educación financiera.
Este concepto combina plazos hipotecarios más largos con educación financiera y subsidios específicos, lo que facilita la propiedad de una vivienda y al mismo tiempo promueve el crecimiento económico sostenible.
Accesibilidad ampliada
La hipoteca a 30 años ha sido el estándar estadounidense durante décadas y ofrece pagos mensuales asequibles con un período de pago razonable. Sin embargo, a medida que los precios de las viviendas se disparan y las tasas de interés aumentan, particularmente en las zonas urbanas, incluso las hipotecas a 30 años pueden dejar a muchas familias luchando con pagos inasequibles. Una hipoteca a 40 años reduciría los pagos mensuales a través de un período de pago más largo y potencialmente aseguraría una tasa de mercado asequible, haciendo que la propiedad de vivienda fuera accesible a un segmento más amplio de la población.
El plazo hipotecario de 30 años no es mágico: surgió durante la Gran Depresión, cuando la esperanza de vida también rondaba los 60 años. Hoy en día, cuando la esperanza de vida es de casi 80 años, un plazo de 40 años se ajusta más a las realidades modernas.
Los críticos pueden argumentar que un plazo hipotecario más largo aumenta las tasas de interés generales, pero los beneficios de la asequibilidad y el acceso superan esta desventaja. Para muchos, la alternativa es un alquiler indefinido que no crea equidad y deja a las familias vulnerables al aumento de los alquileres y al desplazamiento económico. Una hipoteca a 40 años permite que más personas comiencen a acumular capital antes y proporciona un camino hacia la estabilidad financiera a largo plazo y la dignidad humana continua, un elemento clave del sueño americano. Un camino hacia la reparada escalera económica en Estados Unidos.
John Hope Bryant, fundador, presidente y director ejecutivo de Operation HOPE, habla en el escenario durante la Cumbre de Activos Digitales y Criptomonedas del Foro Global HOPE en el Atlanta Marriott Marquis el 20 de mayo de 2022 en Atlanta, Georgia.
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El Sistema FHLB, una empresa patrocinada por el gobierno que proporciona liquidez a las instituciones financieras miembros, es el vehículo ideal para implementar este plan hipotecario a 40 años. Al aprovechar la infraestructura establecida y la red de bancos regionales del FHLB, este programa se puede implementar de manera eficiente en todo el país. La participación de FHLB garantiza que el programa se base en un marco sólido respaldado por el gobierno que promueve la estabilidad del mercado inmobiliario y proporciona soluciones personalizadas para satisfacer las diversas necesidades de las comunidades, desde áreas rurales hasta grandes mercados urbanos.
Para apoyar aún más a los compradores de vivienda por primera vez, propongo subsidios gubernamentales a los intereses hipotecarios de entre el 3,5% y el 4,5% para quienes completen una capacitación certificada en educación financiera. Los subsidios tendrían un límite de 350.000 dólares para hipotecas en zonas rurales y 1 millón de dólares para mercados urbanos, lo que refleja los diferentes costos de ser propietario de una vivienda en todo el país.
La capacitación en educación financiera brinda a los compradores por primera vez las habilidades necesarias para administrar eficazmente sus finanzas, evitar la usura crediticia y tomar decisiones informadas sobre la compra de una vivienda. Al combinar estas capacitaciones con subsidios, fomentamos el endeudamiento responsable e invertimos en la salud financiera de las generaciones futuras.
Abordar la creciente brecha de riqueza en Estados Unidos
Los beneficios de esta propuesta se extienden más allá del propietario individual. Ampliar el acceso a la propiedad de vivienda crea un efecto dominó que impulsa la economía en general. La propiedad de vivienda impulsa el gasto de los consumidores a medida que los nuevos propietarios invierten en muebles, electrodomésticos, mejoras para el hogar y otros bienes y servicios, creando empleos y contribuyendo al crecimiento del PIB.
Además, la propiedad de una vivienda promueve la estabilidad de la comunidad. Es más probable que los propietarios de viviendas inviertan en sus vecindarios, lo que genera comunidades más seguras y vibrantes, lo que a su vez atrae empresas, aumenta el valor de las propiedades y crea un circuito de retroalimentación positiva que beneficia a todos. Los vecindarios con tasas de propiedad de vivienda más altas también tienden a tener puntajes crediticios promedio más altos, lo que estabiliza a la comunidad, reduce el crimen y apoya a las familias.
Un programa hipotecario a 40 años también puede abordar la creciente brecha de riqueza de Estados Unidos. Históricamente, ser propietario de una vivienda ha sido una de las formas más efectivas para que las familias generen riqueza. Al hacer que la propiedad de vivienda sea más accesible, particularmente para los jóvenes, las minorías y aquellos que viven en áreas rurales, podemos promover una distribución más equitativa de la riqueza y ayudar a cerrar la brecha económica. Este enfoque también aborda cuestiones de justicia social, particularmente para comunidades históricamente marginadas como los afroamericanos, donde la tasa de propiedad de vivienda es del 45%, en comparación con el 75% de los estadounidenses blancos. Cerrar la brecha en la propiedad de vivienda puede ayudar a cerrar la brecha de riqueza y promover la justicia social desde una perspectiva económica.
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Esta propuesta no se trata sólo de aumentar el número de propietarios de viviendas; también se trata de promover el crecimiento económico sostenible. Al permitir que más estadounidenses sean propietarios de sus propias viviendas, estamos sentando las bases para una economía más estable. Es más probable que los propietarios de viviendas ahorren, inviertan en sus comunidades y contribuyan a la estabilidad económica.
Además, este enfoque es coherente con objetivos más amplios de sostenibilidad económica. Al centrarnos en la educación financiera y los préstamos responsables, podemos evitar obstáculos del pasado, como la crisis inmobiliaria de 2008, y construir un mercado inmobiliario que sea inclusivo, estable y orientado al crecimiento.
La introducción de una hipoteca a 40 años, respaldada por el sistema FHLB y reforzada por subvenciones federales vinculadas a la educación financiera, es una herramienta poderosa para expandir la propiedad de vivienda en Estados Unidos. Este enfoque proporciona un camino sostenible hacia el crecimiento económico, el desarrollo comunitario y la creación de riqueza. Al hacer que la propiedad de vivienda sea más accesible, podemos garantizar que el sueño americano siga estando al alcance de las generaciones venideras, impulsando la prosperidad y la estabilidad de nuestra economía.
Ahora es el momento de actuar con valentía. Al repensar nuestro enfoque sobre la propiedad de vivienda, podemos construir una economía estadounidense más fuerte, más inclusiva y resiliente. Aprovechemos esta oportunidad para hacer posible la propiedad de vivienda para todos los estadounidenses y reconocer la educación financiera como una cuestión de derechos civiles para esta y las futuras generaciones: una victoria para todos los estadounidenses.
— John Hope Bryant es empresario, fundador y director ejecutivo de Operation HOPE, una organización sin fines de lucro que brinda educación financiera. Él es miembro de la Consejo Asesor de Bienestar Financiero Global de CNBC y el Consejos del director ejecutivo de CNBC.
