Los legisladores han esperado durante mucho tiempo ayudar a más estadounidenses a ahorrar para su jubilación. Hay una solución sobre la mesa: la Ley de Ahorros para la Jubilación de los Estadounidenses.
La legislación bipartidista introducida en el Congreso en 2023 crearía una cuenta de jubilación para empleados federales, similar a un 401(k). Al igual que otras cuentas de jubilación en el lugar de trabajo, este plan vendría con beneficios fiscales y daría a los inversores la opción de invertir en una variedad de fondos mutuos, incluidos fondos indexados y con fecha objetivo.
Según un estudio reciente de Morningstar, un plan de este tipo sin duda mejoraría los resultados para quienes, de otro modo, no tendrían acceso a cuentas de jubilación en el lugar de trabajo.
Pero la legislación tendría una importante consecuencia no deseada: una disminución de la prosperidad a largo plazo para muchos. jóvenes trabajadores estadounidenses. Los investigadores dicen que la mayoría de los trabajadores estadounidenses estarían mejor con el sistema actual.
En general, el modelo Morningstar de la RSAA estima que la riqueza de jubilación podría disminuir hasta un 12% para los Millennials y hasta un 20% para los trabajadores de la Generación Z.
¿Qué hay sobre la mesa?
Aquí hay una breve descripción de las sugerencias:
- Inicio de sesión automático: Los empleados a tiempo completo y parcial sin acceso a un plan patrocinado por los empleados quedarían automáticamente inscritos en el programa y contribuirían con el 3% de sus ingresos. Cualquiera puede optar por no participar.
- Crédito fiscal equivalente: Los empleados por debajo de un determinado umbral salarial serían elegibles para una “igualación” en forma de crédito fiscal federal. El Tío Sam igualaría el 100% de las contribuciones al plan hasta el 3% de su salario y el 50% de sus contribuciones hasta el 5% de su salario.
- Propiedad: La cuenta sería propiedad del empleado, quien conservaría el control independientemente de los cambios de trabajo.
Sin embargo, una alternativa federal probablemente incitaría a muchas empresas privadas a reducir o eliminar sus planes de jubilación, dicen los investigadores. Esto obligaría a más trabajadores a aceptar un plan gubernamental que, tal como está escrito, tendría tasas de contribución más bajas que muchos planes corporativos actuales.
Y si bien ciertos trabajadores sin acceso a un 401(k) actualmente están depositando sus ahorros en una cuenta de jubilación individual, muchos serían menos propensos a hacerlo si tuvieran acceso a un plan gubernamental, dice Spencer Look, director asociado de estudios de jubilación de Morningstar Retirement y coautor del estudio.
“Mucha gente consideraría este plan federal como propio. [only] «Si esto se implementara, habría mucha cobertura mediática, habría mucha información, por lo que sería menos probable que la gente ahorrara en una cuenta IRA».
Cómo el modelo de Morningstar puede ayudarle a convertirse ahora en un mejor inversor
Los cálculos de Morningstar tienen en cuenta un comportamiento clave de los inversores: la inercia. Por ejemplo, es poco probable que la mayoría de las personas que depositan en cuentas de nivel estándar busquen activamente formas de aumentar sus contribuciones o buscar oportunidades adicionales para ahorrar.
Todo se reduce a un sesgo cognitivo que mantiene a las personas apegadas al status quo, dice Brad Klontz, planificador financiero certificado, psicólogo financiero y autor de «Start Thinking Rich».
Evolutivamente, las personas están programadas para evitar riesgos y prefieren las cosas como están, dice. “A lo largo de largos períodos de la historia de la humanidad, las cosas han estado bastante bien como están ahora. Por eso tenemos aversión al cambio”.
Sin embargo, cuando se trata de ahorrar para la jubilación, el cambio es algo bueno. Por ejemplo, si no tiene un plan en el lugar de trabajo, sería prudente comenzar a ahorrar en una cuenta IRA. Al contribuir inicialmente con una pequeña cantidad estándar a una cuenta de jubilación, puede acumular su patrimonio más rápido al aumentar sus contribuciones con el tiempo.
Por lo tanto, es importante utilizar la inercia a su favor, afirma Klontz. Recuerde: un cuerpo en reposo tiende a permanecer en reposo y un cuerpo en movimiento tiende a permanecer en movimiento.
«Realice la mayor automatización posible», dice Klontz. «La automatización es el truco del status quo».
Para los inversores, eso significa configurar transferencias automáticas desde su cheque de pago o cuenta corriente a cuentas de jubilación. Eso significa establecer que su contribución al plan 401(k) aumente uno o dos puntos porcentuales por año, un movimiento que probablemente no sentirá en su presupuesto, dice Klontz, pero que aumentará drásticamente su riqueza con el tiempo. También podría significar vender continuamente sus inversiones costosas y comprar otras baratas, configurando su cartera para que se reequilibre automáticamente según sus asignaciones preferidas de forma regular.
Una vez que haya hecho todo eso, podrá volver con seguridad a un status quo que funcione para usted, dice Klontz: «Lo bueno de esto es que sólo tiene que tomar la decisión una vez».
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