¿Es el seguro un servicio esencial?
Para alguien que necesita un automóvil para mantener su trabajo, o una persona con problemas de movilidad que necesita un vehículo para moverse, la respuesta es inequívocamente sí.
Un grupo de académicos y organizaciones de política pública van un paso más allá, instando a que algunos productos de seguros se consideren vitales para todos, y exigiendo soluciones a lo que dicen es un mercado roto para clientes de bajos ingresos y personas de color.
La Social Market Foundation, un grupo de expertos británico, argumentó en un informe esta semana que los seguros deben verse junto con la energía, el combustible y los alimentos como algo que todos deberían tener, «una forma vital de resiliencia en tiempos de estrés financiero».
Para las familias atrapadas en la crisis actual del costo de vida, otras necesidades tienen prioridad. “Tuve que cancelar mi seguro de hogar para pagar mi combustible. Espero que nada salga mal», dijo una persona de bajos ingresos en un grupo de enfoque para el SMF. Más de la mitad de las personas que viven en la pobreza tienen dificultades para pagar su seguro, encontró la organización.
Y como el mercado de seguros es el mercado de seguros, la adversidad ya está castigada. Vivir en el código postal equivocado, tener mal crédito, pagar solo mensualmente o poder asegurar artículos únicos, incluso los conductores y propietarios más concienzudos pagan más que otros en una situación diferente.
Las personas de bajos ingresos están “excluidas” del mercado debido a estos factores, argumentan SMF y otros. En un informe del año pasado, Citizens Advice dijo que los costos de seguro más altos para ciertas áreas deberían verse como una «penalización por etnicidad».
Estos estudios tienen limitaciones: los investigadores no saben cómo funcionan realmente los modelos de fijación de precios de las aseguradoras. Los investigadores se ven obligados a sacar conclusiones de los ejercicios de compradores misteriosos o de los datos proporcionados por los consumidores.
Las compañías de seguros insisten en que el origen étnico «nunca» juega un papel en la fijación de precios, y una revisión de 2018 realizada por la Autoridad de Conducta Financiera no encontró «evidencia» de discriminación directa.
Las empresas argumentan que los precios reflejan la experiencia de las reclamaciones, nada más. Y sin la selección de riesgos basada en la experiencia, no habría ninguna industria de seguros.
No lave todos estos argumentos. Por ejemplo, no dejamos a las personas en casas con riesgo de inundación por su cuenta y riesgo personal: la intervención del gobierno ha reducido el costo de su seguro de hogar. En los EE. UU., algunos estados prohíben o restringen el uso de puntajes de crédito, lo que refleja la preocupación de que ciertos grupos estén en desventaja.
Siempre habrá preguntas. El consultor de ética de seguros Duncan Minty dice que el sector de seguros siente que pertenece al público porque está «muy integrado» en nuestra vida diaria. «Se ha convertido en una forma de servicio comunitario», dice.
A las aseguradoras les gusta enfatizar su papel en la sociedad. En un reciente almuerzo de la industria, Hannah Gurga de la Asociación de Aseguradores Británicos declaró orgullosamente que el sector está cuidando a los «afectados por el desastre» y «perdiendo sus trabajos».
“Esta industria, todos ustedes en esta sala esta noche, está haciendo más que cualquier otra para hacer que nuestra sociedad sea más resistente, más segura y más compasiva”, agregó.
Los clientes que ya no pueden pagar la cobertura de seguro debido a un factor fuera de su control podrían pensar de manera diferente.
La FCA está asesorando sobre una nueva guía sobre cómo tratar con clientes en dificultades financieras. El regulador ha pedido a las empresas que demuestren que las cuotas mensuales son «proporcionadas».
La atención también se ha centrado en una nueva obligación del consumidor, que requiere que las empresas financieras, incluidas las aseguradoras, demuestren que han logrado «buenos resultados» en áreas como la fijación de precios.
Los activistas quieren que el regulador recopile muchos más datos, ya sea para examinar qué empresas cobran la prima de pobreza más alta o para identificar evidencia clara de disparidades raciales. La SMF ha instado al gobierno a considerar medidas tales como proporcionar productos de seguros respaldados por el gobierno a personas con beneficios basados en recursos.
Mucho dependerá de cómo la FCA aplique el impuesto especial y hasta qué punto desafiará a las aseguradoras sobre los resultados que arrojan sus modelos de precios. Pero no todo el mundo quiere que las empresas financieras se vuelvan más combativas. El ministro de la ciudad dijo que quería evitar crear una «cultura de recompensa».
Para un sector de seguros que ya ha experimentado una reforma significativa para abolir las llamadas multas por fidelidad, parece poco probable que se realicen más intervenciones a corto plazo. Pero con grupos como Citizens Advice que prometen caminar en la oscuridad, tarde o temprano habrá que responder preguntas difíciles sobre la equidad de precios para diferentes grupos sociales.
