La gente pasa por un banco Wells Fargo el 17 de mayo de 2023 en la ciudad de Nueva York.
Spencer Platt | imágenes falsas
Wells Fargo El año pasado se vio envuelto en una investigación que abarcó a toda la industria sobre el uso de descuentos en préstamos por parte de los banqueros hipotecarios, según supo CNBC.
Los descuentos, conocidos como excepciones de precios, son utilizados por los agentes hipotecarios para cerrar acuerdos en mercados competitivos. En Wells Fargo, por ejemplo, los banqueros podían solicitar exenciones de precios que normalmente reducían la APR de un cliente entre 25 y 75 puntos básicos.
La práctica, que se ha utilizado en la industria de préstamos inmobiliarios durante décadas, en los últimos años ha despertado el interés de los reguladores en posibles violaciones de las leyes de préstamos justos de Estados Unidos. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor descubrió que los prestatarios negros y mujeres recibieron menos exenciones de precios que otros clientes.
«Mientras haya excepciones de precios, habrá diferencias de precios», dijo Ken Perry, fundador de una firma de cumplimiento de la industria hipotecaria con sede en Washington. «Son la forma más fácil de discriminar a un cliente».
Wells Fargo recibió un aviso oficial llamado MRA (Asunto que requiere atención) de la CFPB sobre problemas con sus reembolsos, dijeron personas familiarizadas con la situación. No está claro si los reguladores acusaron al banco de discriminación o de supervisión descuidada. La investigación interna del banco sobre el asunto se extendió hasta finales de este año, dijeron las personas.
Wells Fargo, hasta hace poco el mayor proveedor de hipotecas de Estados Unidos, ha sentido repetidamente la ira de los reguladores por errores en los préstamos hipotecarios. En 2012, la compañía pagó más de 184 millones de dólares para resolver demandas federales de que cobró tarifas más altas a las minorías y las canalizó indebidamente hacia préstamos de alto riesgo. En 2021, la empresa recibió una multa de 250 millones de dólares por no abordar los problemas en su negocio hipotecario y, más recientemente, pagó 3.700 millones de dólares por abuso al consumidor en productos como préstamos hipotecarios.
Las acciones detrás de escena de los reguladores de Wells Fargo, no reportadas anteriormente, ocurrieron en los meses previos a que la compañía anunciara que restringiría su negocio hipotecario. Una de las razones de esta medida fue el control más estricto de los prestamistas desde la crisis financiera de 2008.
Posteriormente, Wells Fargo contrató al bufete de abogados Winston & Strawn para burlar a los prestamistas hipotecarios cuyas ventas incluían grandes descuentos, dijeron las personas, que declinaron ser identificadas porque discuten asuntos confidenciales.
Banco “orgulloso”
En respuesta a este artículo, una portavoz de la empresa dijo:
«Como muchos en la industria, consideramos las ofertas de precios de la competencia cuando trabajamos con nuestros clientes para obtener una hipoteca», dijo. “Como parte de nuestro enfoque renovado en apoyar a las comunidades desatendidas a través de nuestro programa de préstamos especiales, gastamos más de $100 millones el año pasado para ayudar a más familias minoritarias a lograr y mantener la propiedad de vivienda, incluido el suministro de importantes descuentos en las tasas hipotecarias”.
Wells Fargo está “orgulloso de ser el mayor banco prestamista para familias minoritarias”, añadió.
Posteriormente, el banco emitió la siguiente declaración adicional: «Si bien no podemos comentar sobre cuestiones regulatorias, no discriminamos por motivos de raza, género, edad u otros motivos protegidos».
Acciones de Wells Fargo comparadas con el fondo SPDR del sector financiero selecto
Los reguladores han intensificado recientemente sus medidas enérgicas contra las violaciones de préstamos justos, y otros prestamistas además de Wells Fargo han estado implicados. La CFPB abrió 32 investigaciones sobre préstamos justos el año pasado, más del doble del número de investigaciones abiertas desde 2020.
Varios bancos recibieron ARM sobre prácticas crediticias el año pasado, dijo la agencia, sin nombrar las instituciones. La CFPB se negó a hacer comentarios para este artículo.
‘Estadísticamente significante’
El problema con las exenciones de precios es que al no rastrear y gestionar adecuadamente su uso, los prestamistas han violado la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) y una norma antidiscriminatoria relacionada llamada Regulación B.
“Los auditores descubrieron que los prestamistas hipotecarios violaron la ECOA y la Regulación B al discriminar a los prestatarios afroamericanos y mujeres al otorgar exenciones de precios”, dijo la CFPB en un informe de 2021.
La agencia encontró “disparidades estadísticamente significativas” en las tasas en las que los prestatarios negros y mujeres recibieron exenciones de tasas en comparación con otros clientes.
Después de los hallazgos iniciales, la CFPB llevó a cabo más investigaciones y dijo en un informe de seguimiento de este año que los problemas persistían.
«Las instituciones no monitorearon efectivamente las interacciones entre los oficiales de crédito y los consumidores para garantizar que se siguieran las políticas y que el oficial de crédito no capacitara a ciertos consumidores y a otros sobre el proceso competitivo», dijo la agencia.
Sistema de honor
En otros casos, los empleados hipotecarios no explicaron quién inició la excepción de precios ni solicitaron documentos que demostraran que, de hecho, había ofertas competitivas, dijo la CFPB.
Esto se refleja en las cuentas de varios empleados actuales y anteriores de Wells Fargo, quienes compararon el proceso con un «sistema de honor», ya que el banco rara vez verificaba si las ofertas de los competidores eran genuinas.
“Antes podías obtener medio por ciento de descuento, sin hacer preguntas”, dijo un ex oficial de préstamos que trabajó en el Medio Oeste. «Para obtener otro descuento de un cuarto de punto, tendrías que acudir a un administrador de mercado y defender tu caso».
Las exenciones de precios son más comunes en áreas residenciales caras de California y Nueva York, según un ex gerente de mercado de Wells Fargo que dijo que aprobó miles de ellas durante dos décadas en la compañía. Durante los años en que el banco buscaba la máxima participación de mercado, los principales productores buscaban el crecimiento de los préstamos utilizando excepciones de precios, dijo esta persona.
Cambio de política
En una aparente respuesta a la presión regulatoria, Wells Fargo ajustó sus políticas a principios de este año para exigir documentación rigurosa de las ofertas competitivas, dijeron las personas. La medida coincidió con la decisión del banco de centrarse en ofrecer préstamos hipotecarios sólo a clientes existentes y prestatarios en comunidades minoritarias.
Muchos prestamistas han dificultado que los oficiales de crédito obtengan exenciones de precios y han mejorado la documentación del proceso, aunque los descuentos no han desaparecido, según Perry.
JPMorgan Chase, Banco de America Y grupo citi se negó a comentar si habían recibido ARM o cambiaron sus políticas internas con respecto a los descuentos.
— Con información de Christina Wilkie de CNBC.
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