Olga Rolenko | momento | imágenes falsas
Las compañías de tarjetas de crédito más grandes del país suelen cobrar tasas de interés más altas que los bancos pequeños y las cooperativas de crédito, y el cambio puede ahorrarle al titular de tarjeta promedio cientos de dólares al año, según un análisis publicado el viernes por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Sin embargo, dependiendo de su tarjeta y su uso, algunos consumidores pueden obtener mayores beneficios financieros si siguen con los principales prestamistas, dicen los expertos.
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Según el regulador financiero, los prestamistas más grandes de Estados Unidos cobraron una tasa porcentual anual típica para las tarjetas de crédito en el primer semestre de 2023 que era entre 8 y 10 puntos porcentuales más alta que la de los prestamistas más pequeños.
Las tasas de interés sobre la deuda de los consumidores y los productos de ahorro han aumentado a medida que la Reserva Federal elevó su tasa de interés clave. El análisis del CFPB captura todo menos el aumento más reciente, un aumento de un cuarto de punto en julio.
Los consumidores con un saldo de $5,000 pueden ahorrar entre $400 y $500 al año usando tarjetas de pequeños prestamistas versus grandes prestamistas, según el análisis de la CFPB, que dice que para los titulares de tarjetas «hay mucho en juego». Según TransUnion, la persona promedio tiene un saldo de $6,360.
«Estamos descubriendo que muchos de ellos estarían mejor con participantes más nuevos o más pequeños», dijo el viernes el director de la CFPB, Rohit Chopra, durante una aparición en el programa «Squawk Box» de CNBC. «Para un hogar promedio… el cambio puede en realidad ahorrar cientos y cientos de dólares a lo largo del año».
Los saldos de las tarjetas y la deuda total están en su punto más alto de todos los tiempos
Según los hallazgos de la agencia, los saldos promedio de las tarjetas de crédito y la deuda total de las tarjetas de crédito alcanzaron máximos históricos a fines de 2023. La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito para todos los titulares de cuentas fue de más del 21% en noviembre, también un récord, según datos de la Reserva Federal.
El análisis de la agencia federal define a los grandes prestamistas como los 25 más grandes del país y a los pequeños prestamistas como todos los demás en su muestra. Los datos se basan en 643 tarjetas de crédito de uso general ofrecidas por un total de 156 emisores, incluidos 84 bancos y 72 cooperativas de crédito.
![Director de la CFPB sobre el informe de tarjetas de crédito: muchos consumidores estarían mejor con nuevos participantes](https://image.cnbcfm.com/api/v1/image/107374757-17080900271708090024-33357986762-1080pnbcnews.jpg?v=1708090026&w=750&h=422&vtcrop=y)
Según otro informe reciente del CFPB, los grandes prestamistas constituyen la mayor parte del mercado de tarjetas de crédito: los 10 principales tienen una cuota de mercado del 83% y los 30 principales tienen alrededor del 95%.
El mercado de tarjetas de crédito es altamente competitivo y ofrece a los consumidores una amplia variedad de tarjetas, dijeron portavoces de la Consumer Bankers Association y la American Bankers Association, grupos comerciales que representan a bancos y prestamistas.
“A veces un consumidor sólo quiere una hamburguesa para llevar. A veces un consumidor quiere un bistec. Un mercado próspero significa que los consumidores pueden elegir productos que pueden tener precios diferentes y ofrecer características, beneficios u otros beneficios adaptados específicamente a ellos”, dijo Lindsey Johnson, directora ejecutiva de la Consumer Bankers Association, en una declaración escrita.
La calificación crediticia no tuvo influencia en los resultados.
Los nuevos resultados de tasas de interés del CFPB son consistentes independientemente de la solvencia crediticia del consumidor, afirmó.
Por ejemplo, según datos del CFPB, alguien con crédito «malo» (un puntaje crediticio de 619 o menos) tenía una calificación crediticia promedio del 20,62% en una institución pequeña frente al 28,49% en una grande. Asimismo, los pequeños prestamistas cobraban una tasa de interés promedio del 15,24% a alguien con “buen” crédito, en comparación con el 22,99% de las grandes empresas.
Una advertencia: por ley, las cooperativas de crédito federales, que se encuentran en la categoría de pequeños prestamistas, no pueden cobrar tasas de interés superiores al 18% APR. Sin embargo, incluso excluyendo a las cooperativas de crédito, los pequeños emisores tienden a tener TAE más bajas que los más grandes, dijo la CFPB.
Y eso no significa que una tasa de interés del 18% sea buena para los consumidores: eso aún entraría en la categoría de deuda con intereses altos, dijo Ted Rossman, analista de la industria en CreditCards.com.
Por qué las tasas de interés pueden no importarles a algunos usuarios
El informe de la CFPB no proporciona necesariamente una imagen completa del mercado de tarjetas de crédito, afirmó Rossman.
Por un lado, los intereses sólo son un problema para los titulares de tarjetas que no pagan sus facturas en su totalidad y a tiempo todos los meses, es decir, que tienen un saldo de tarjeta de crédito de mes a mes, afirmó.
En noviembre, aproximadamente la mitad (51%) de los titulares de tarjetas no tenían saldo mensual, según Bankrate. No se acumulan intereses en sus cuentas. Sin embargo, esta proporción ha caído del 61% en 2021.
«No es eso [the interest rate] “Nunca importa, pero no importa siempre que pagues el monto total”, dijo Rossman.
Descubrimos que muchos de ellos estarían mejor con nuevos participantes o con jugadores más pequeños.
Rohit Chopra
Director del CFPB
Los grandes prestamistas también tienden a ofrecer programas de recompensas más generosos, como reembolsos en efectivo en compras o beneficios relacionados con viajes y otras categorías, dijo Rossman.
Si bien los grandes emisores tienden a cobrar tarifas anuales más altas, esas tarifas pueden valer la pena para los usuarios cuyo valor de recompensa excede su tarifa anual y que usan sus tarjetas de manera responsable, dijo Rossman. Los consumidores aún podrían tener «una gran ventaja» en lo que respecta a los beneficios de la tarjeta en compras que habían planeado de todos modos, dijo.
En este momento, el 27% de las tarjetas de crédito emitidas por grandes empresas cobran una tarifa anual, en comparación con el 9,5% de las tarjetas de crédito emitidas por pequeñas empresas, encontró la CFPB. Las tarifas anuales promedio de las principales instituciones para estas tarjetas también fueron más altas: $157 versus $94.
![Cómo establecer un presupuesto anual](https://image.cnbcfm.com/api/v1/image/107076558-1655325794070-GettyImages-1194842257.jpg?v=1655325891&w=750&h=422&vtcrop=y)
Por ejemplo, mientras que los pequeños emisores suelen cobrar APR más bajas de forma permanente, los grandes prestamistas pueden ofrecer promociones temporales de interés del 0% en transferencias de saldo de tarjetas existentes. Estas promociones, si se usan correctamente, pueden ayudar a los usuarios a pagar deudas de tarjetas con intereses altos, dijo Rossman.
En última instancia, podría ser mejor para los titulares de tarjetas que tienen un saldo evitar el uso de tarjetas de crédito por completo: intente utilizar efectivo o débito al pagar el saldo de su tarjeta existente, tal vez con la ayuda de un asesor de crédito sin fines de lucro, dijo.
«Me resultaría difícil encontrar un caso en el que incluso una tarjeta del 8, 10 o 12 por ciento tenga sentido para ellos», dijo Rossman.