Según los datos de 2022 del Departamento de Educación, hay aproximadamente 43,5 millones de prestatarios de préstamos estudiantiles federales en los Estados Unidos. Pero a pesar de la prevalencia y la importancia de estos préstamos, muchos todavía los encuentran difíciles de entender.
Una de las decisiones más importantes que enfrentan los estudiantes que piden dinero prestado al gobierno federal es si obtienen préstamos subsidiados o no subsidiados. CNBC Select analiza la diferencia entre las dos opciones para que pueda decidir cuál funciona mejor para usted.
¿Cómo funcionan los préstamos estudiantiles subsidiados?
El Departamento de Educación de EE. UU. paga los intereses de su préstamo mientras aún está en la escuela. Incluso después de la graduación, generalmente se le otorga un período de gracia de seis meses durante el cual no tiene que realizar ningún pago de capital o interés.
Sin embargo, después de este período de seis meses, debe comenzar a pagar. Si financieramente no puede comenzar a hacer los pagos, debe comunicarse con su administrador de préstamos estudiantiles para solicitar indulgencia personal, un período de aplazamiento o para establecer un plan de pago contingente a los ingresos.
Es importante tener en cuenta que los préstamos subsidiados solo están disponibles para estudiantes universitarios y, por lo general, tienen tasas de interés ligeramente más bajas en comparación con otros tipos de préstamos. Estos préstamos también tienen límites de crédito más bajos que dependen del año escolar del estudiante. Por ejemplo, los estudiantes de primer año solo pueden pedir prestado hasta $3,500 en préstamos subsidiados; Los estudiantes de segundo año pueden pedir prestado hasta $4500, y los estudiantes de tercer año (y los que estudian más de tres años) tienen un límite de $5500.
¿Cómo funcionan los préstamos estudiantiles no patrocinados?
Al igual que los préstamos patrocinados, los préstamos estudiantiles no patrocinados son préstamos federales que debe obtener pagar con intereses. Sin embargo, la diferencia clave entre los dos es que los intereses de los préstamos estudiantiles sin subsidio se acumulan de inmediato, incluso mientras aún está en la universidad.
Sin embargo, esto no significa necesariamente que tengas que hacer pagos durante el horario escolar. Solo tenga en cuenta que estos cargos por intereses continuarán acumulándose incluso si aún no ha comenzado a pagarlos, lo que se sumará al saldo total de su préstamo.
Los préstamos sin subsidio están disponibles para estudiantes de pregrado y posgrado. También tienen límites de crédito más altos: los estudiantes de pregrado pueden obtener créditos que van desde $5,000 a $12,500 y los estudiantes de posgrado hasta $20,500.
Debido a que los préstamos sin subsidio acumulan intereses de inmediato, tiene sentido comenzar a pagar el préstamo o pagar los intereses lo antes posible (incluso si aún no es obligatorio) para evitar lidiar con un saldo de préstamo abrumador después del cierre. Es posible que este préstamo no sea la mejor opción para los estudiantes que no quieren trabajar durante la escuela y no pueden comenzar a hacer los pagos de inmediato.
¿Cómo califica para un préstamo estudiantil?
Cualquier estudiante que desee recibir ayuda del gobierno, ya sea un préstamo estudiantil, una beca o un estudio de trabajo, debe tener una solicitud FAFSA. Aunque muchas familias creen erróneamente que sus ingresos son demasiado altos para calificar para recibir asistencia financiera, no existen límites de ingresos que determinen la elegibilidad. Es por eso que los expertos recomiendan que cualquier persona que planee asistir a la universidad presente una solicitud FAFSA: es gratis y nunca se sabe lo que puede obtener.
Si no recibe asistencia del gobierno pero aún tiene que pagar la matrícula, puede considerar préstamos estudiantiles privados. Estos préstamos son proporcionados por prestamistas privados como bancos y cooperativas de crédito. A diferencia de los préstamos estudiantiles del gobierno, los préstamos privados requieren una verificación de crédito, que puede requerir un codeudor si el estudiante que solicita no tiene un historial crediticio adecuado.
Los préstamos estudiantiles privados generalmente tienen tasas de interés más altas en comparación con los préstamos federales, pero los prestatarios pueden optar por refinanciar su préstamo a una tasa de interés potencialmente más baja en el futuro.
CNBC Select clasificó el refinanciamiento de préstamos estudiantiles de SoFi como la mejor opción en general porque ofrece muchas protecciones de pago, incluida la protección por desempleo (con indulgencia ofrecida en incrementos de 3 meses, con un límite de 12 meses) y aplazamiento de préstamos, que muchos no ofrecen otros prestamistas privados. El refinanciamiento de préstamos estudiantiles de Citizens Bank es otra opción muy sólida para los estudiantes que pueden necesitar un codeudor y no cobran tarifas de procesamiento al refinanciar.
Refinanciación de préstamos estudiantiles de SoFi
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Costos
Sin comisiones de emisión por refinanciación
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Préstamos elegibles
Préstamos federales, privados, universitarios y estudiantiles, préstamos Parents PLUS, préstamos de residencia médica y dental
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tipos de prestamos
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Tasa Variable (TAE)
Desde 4,63% (los precios incluyen 0,25% de descuento por pago automático)
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Precios Fijos (TAE)
Desde 4.24% (los precios incluyen 0.25% de descuento por pago automático)
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Condiciones del préstamo
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montos de préstamo
Desde $5,000; más de $10,000 para préstamos de residencia médica/dental
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calificación crediticia mínima
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renta minima
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Permitir un codeudor
Refinanciación de préstamos estudiantiles de Citizens Bank
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Costos
Sin comisiones de emisión por refinanciación
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Préstamos elegibles
Préstamos federales, privados, universitarios y estudiantiles, préstamos Parents PLUS, préstamos de residencia médica y dental.
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tipos de prestamos
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Tasa Variable (TAE)
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Precios Fijos (TAE)
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Condiciones del préstamo
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montos de préstamo
Mínimo $ 10,000, hasta $ 300,000 (título de licenciatura o menos) o $ 500,000 (título de posgrado)
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calificación crediticia mínima
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renta minima
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Permitir un codeudor
La mayoría de los préstamos personales no suelen incluir protecciones federales como la condonación de préstamos o las opciones de aplazamiento, pero es posible que pueda hablar con un prestatario específico para obtener orientación si no puede realizar los pagos.
Y si bien los préstamos pueden ayudar a muchos a lograr una educación universitaria, los estudiantes deben agotar todas las demás opciones de financiación de la matrícula antes de incurrir en deudas. Esto significa solicitar becas externas y becas ofrecidas por su universidad (también conocidas como ayuda institucional), aceptar becas e incluso ver cuánto pueden pagar razonablemente sus familias de su bolsillo.
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línea de fondo
Los préstamos estudiantiles pueden ser una parte crucial del plan de cualquier estudiante para pagar la universidad, pero es importante comprender las diferencias entre dos tipos comunes de préstamos: préstamos subsidiados y no subsidiados. Cada uno tiene sus propias características atractivas, pero antes de recurrir a préstamos de cualquier tipo, los estudiantes primero deben consultar todas las demás opciones de financiación.
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Nota editorial: Cualquier opinión, análisis, revisión o recomendación expresada en este artículo es exclusiva de los editores de Select y no ha sido revisada, aprobada ni respaldada de otra manera por ningún tercero.
