Los economistas esperan que la Reserva Federal deje las tasas de interés sin cambios al final de su reunión de dos días esta semana, aun cuando muchos expertos esperan que el banco central comience a recortar las tasas en los próximos meses.
En comentarios preparados a principios de este mes El presidente de la Reserva Federal, Jerome Powell, dijo que las autoridades no querían flexibilizar la política monetaria demasiado rápido.
Powell señaló que recortar las tasas rápidamente corre el riesgo de perder la batalla contra la inflación y probablemente tener que subir las tasas aún más, mientras que esperar demasiado representa una amenaza para el crecimiento económico.
Pero mientras tanto, los consumidores no verán mucho alivio del altísimo costo de los préstamos.
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En 2022 y la primera mitad de 2023, la Reserva Federal aumentó las tasas de interés 11 veces, lo que provocó que las tasas de los préstamos al consumo se dispararan mientras la inflación aumentaba, ejerciendo presión sobre los hogares.
Con la combinación de inflación continua y tasas de interés más altas, «muchos consumidores están experimentando niveles más altos de estrés económico que hace un año», dijo Silvio Tavares, director ejecutivo de la empresa de calificación crediticia VantageScore.
La tasa de fondos federales, fijada por la Reserva Federal de Estados Unidos, es la tasa de interés a la que los bancos piden prestado y se piden prestado dinero entre sí a un día. Aunque esta no es la tasa de interés que pagan los consumidores, las acciones de la Reserva Federal aún impactan las tasas de endeudamiento y ahorro que observan todos los días.
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Incluso si el banco central recorta las tasas -lo que ahora algunos esperan que haga en junio- el ritmo al que reduzca las tasas será mucho más lento que el ritmo al que subió las tasas, según Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.
«Las tasas de interés han subido en el ascensor, van a bajar en las escaleras», dijo.
A continuación se muestra un desglose del estado actual de las tasas de interés al consumidor y cómo pueden variar:
Tarjetas de crédito
Dado que la mayoría de las tarjetas de crédito tienen una tasa de interés variable, existe una conexión directa con el índice de referencia de la Reserva Federal. Debido al ciclo de subidas de tipos de interés del banco central, el tipo de interés medio de las tarjetas de crédito aumentó del 16,34% en marzo de 2022 a casi el 21% hoy, un máximo histórico.
Debido a que la mayoría de las personas se sienten agobiadas por los precios más altos, los saldos son más altos y más titulares de tarjetas están endeudados mes a mes en comparación con el año pasado.
Una vez que la Reserva Federal reduzca las tasas, las TAE caerán, pero incluso entonces sólo caerán a niveles extremadamente altos. Con solo unos pocos recortes potenciales de un cuarto de punto, las APR seguirían rondando el 20% para fines de 2024, dijo McBride.
«Si la Reserva Federal reduce las tasas de interés en un cuarto de punto dos veces, las tasas de interés de sus tarjetas de crédito bajarán medio por ciento», dijo.
Tasas de interés hipotecarias
Las tasas hipotecarias para hipotecas a 15 y 30 años son fijas y están vinculadas a los rendimientos del Tesoro y a la economía. Pero cualquiera que compre una casa nueva ha perdido un poder adquisitivo significativo, en parte debido a la inflación y las acciones de política monetaria de la Reserva Federal.
Las tasas de interés ya son significativamente más bajas: alcanzaron el 8% en octubre. Según Bankrate, el tipo de interés medio de una hipoteca a tipo fijo a 30 años ronda actualmente el 7%, frente al 4,4% cuando la Reserva Federal empezó a subir los tipos en marzo de 2022 y el 3,27% a finales de 2021.
«A pesar de la reciente caída, las tasas hipotecarias siguen siendo altas mientras el mercado lucha contra las presiones de una inflación persistente», dijo Sam Khater, economista jefe de Freddie Mac. «En este entorno, hay muchas posibilidades de que las tasas de interés se mantengan más altas durante un período de tiempo más largo».
Las hipotecas de tasa ajustable (ARM) y las líneas de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC) están vinculadas a la tasa preferencial, y estas tasas siguen siendo altas.
«La realidad es que muchos prestatarios están pagando actualmente tasas de interés de dos dígitos», dijo McBride. «Ese no es un crédito de bajo costo y eso no va a cambiar».
Préstamos para automóviles
Incluso cuando los préstamos para automóviles son fijos, los pagos siguen aumentando a medida que los precios de los automóviles han aumentado junto con las tasas de interés de los nuevos préstamos, lo que resulta en pagos mensuales menos asequibles.
Según Edmunds, la tasa de interés promedio de un préstamo para un automóvil nuevo a cinco años es ahora más del 7%, en comparación con el 4% cuando la Reserva Federal comenzó a subir las tasas. Sin embargo, la competencia entre prestamistas y más incentivos en el mercado han comenzado recientemente a reducir un poco el costo de comprar un automóvil, dijo Ivan Drury, director de insights de Edmunds.
Una vez que la Reserva Federal reduzca las tasas, «eso le dará a la gente un poco más de espacio para respirar», dijo Drury. “El año pasado fue feo en todos lados. Al menos este año hay algo positivo”.
Préstamos federales para estudiantes
Las tasas de interés federales sobre préstamos estudiantiles también son fijas, por lo que la mayoría de los prestatarios no se ven directamente afectados por las acciones de la Reserva Federal. Pero los estudiantes universitarios que obtienen nuevos préstamos federales directos para estudiantes ahora pagan el 5,50%, frente al 4,99% en el año académico 2022-23 y el 3,73% en el año académico 2021-22.
Los préstamos privados para estudiantes suelen tener una tasa de interés variable vinculada al Prime, la Letra del Tesoro u otro índice de tasas de interés, lo que significa que estos prestatarios ya están pagando más intereses. Sin embargo, cuánto más varía según el punto de referencia.
Para aquellos que luchan con la deuda existente, hay formas en que los prestatarios federales pueden reducir su carga, incluidos planes basados en los ingresos con pagos mensuales de $0 y aplazamientos de dificultades económicas y desempleo.
Los prestatarios de préstamos privados tienen menos opciones de alivio, pero algunos pueden considerar la posibilidad de refinanciar una vez que las tasas de interés comiencen a bajar, y aquellos con mejor crédito pueden ya calificar para una tasa de interés más baja.
interés de ahorro
Si bien el banco central no tiene una influencia directa sobre las tasas de depósito, los rendimientos tienden a correlacionarse con los cambios en la tasa objetivo de los fondos federales.
Como resultado, las tasas de interés de las cuentas de ahorro en línea de mayor rendimiento han cambiado significativamente y ahora pagan más del 5%, por encima de la tasa de inflación, una victoria poco común para cualquiera que cree una cuenta de ahorros de emergencia, dijo McBride.
Dado que estas tasas de interés probablemente estén en su máximo, es hora de asegurar los certificados de depósito, particularmente aquellos con vencimientos superiores a un año, aconsejó. «No hay ningún incentivo para esperar algo mejor porque el viento no sopla así».
Actualmente, la tasa de interés de los CD a un año promedia el 1,73%, pero los CD de mayor rendimiento pagan más del 5%, que es tan bueno o mejor que una cuenta de ahorros de alto rendimiento.
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