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Una regulación de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor que prometía ahorrar a los estadounidenses miles de millones de dólares en cargos por pagos atrasados en tarjetas de crédito se enfrenta a un último esfuerzo para impedir su implementación.
Liderada por la Cámara de Comercio de Estados Unidos, la industria de las tarjetas demandó a la CFPB en un tribunal federal en marzo para impedir que la nueva norma entrara en vigor.
Ese esfuerzo, que ha ido y venido durante semanas entre lugares en Texas y Washington, D.C., ahora se acerca a un hito: se espera que un juez en el Distrito Norte de Texas anuncie el viernes por la noche si el tribunal concederá la solicitud de la industria de una el permiso se congelará.
Eso podría retrasar la aprobación de la regulación, que reduciría los cargos por mora cobrados por la mayoría de los bancos a 8 dólares por incidente, pocos días antes de que entre en vigor el martes.
«Pronto deberíamos tener claridad sobre si se permitirá que la norma entre en vigor», dijo Tobin Marcus, analista senior de políticas de Wolfe Research.
La regulación de las tarjetas de crédito es parte de la lucha más amplia del presidente Joe Biden durante el año electoral contra lo que él dice que son tarifas basura.
Según el director de la CFPB, Rohit Chopra, los principales emisores de tarjetas han aumentado constantemente el costo de los cargos por pagos atrasados desde 2010, aprovechando a los usuarios con bajo crédito que acumulan un promedio de $138 por año en cargos por tarjeta.
Nuevas tarifas, tasas más altas
Como era de esperar, la industria ha lanzado una campaña para descarrilar las regulaciones, creyendo que son un esfuerzo equivocado que redistribuye los costos entre quienes pagan sus facturas a tiempo y, en última instancia, perjudica a aquellos a quienes supuestamente beneficia al aumentar la probabilidad de que los usuarios se queden atrás.
Están en juego los 10 mil millones de dólares al año en honorarios que la CFPB estima que la norma ahorraría a las familias estadounidenses al reducir las multas por demora de un promedio de 32 dólares por incidente a 8 dólares.
Emisores de tarjetas incluidos Capital uno Y Sincronicidad Ya han discutido esfuerzos para compensar las pérdidas de ingresos que enfrentarían si la regla entra en vigor. Podrían hacerlo aumentando las tasas de interés, introduciendo nuevas tarifas para cosas como estados de cuenta en papel o cambiando a quién le prestan.
El director ejecutivo de Capital One, Richard Fairbank, dijo el mes pasado que la regla CFPB, si se implementa, afectaría los ingresos de su banco durante «un par de años», ya que la compañía toma «medidas correctivas» para aumentar los ingresos en otros lugares.
«Algunas de estas medidas correctivas ya se han implementado y están en marcha», dijo Fairbank a los analistas durante su conferencia telefónica sobre las ganancias del primer trimestre. «Planeamos tomar más medidas a medida que sepamos más sobre dónde se resolverá el litigio».
¿Juicio inminente?
Al igual que otros observadores, Marcus de Wolfe Research cree que es probable que la Cámara de Comercio prevalezca en sus esfuerzos por detener la norma, ya sea a través del Distrito Norte de Texas o del Tribunal de Apelaciones del Quinto Circuito. Si se concede, una orden judicial podría retrasar el acuerdo hasta que se resuelva la disputa, tal vez mediante un proceso prolongado.
El grupo industrial, que incluye grupos comerciales con sede en Washington, D.C., como la Asociación Estadounidense de Banqueros y la Asociación de Banqueros de Consumidores, presentó su demanda en Texas porque Texas es ampliamente considerado un lugar más amigable para las empresas, dijo Marcus.
“Me sorprendería mucho si [Texas Judge Mark T.] Pittman cuestiona esta orden judicial en cuanto al fondo”, dijo. «De una forma u otra, creo que la implementación se bloqueará antes de que la norma entre en vigor».
La CFPB se negó a hacer comentarios y la Cámara de Comercio no respondió de inmediato a una solicitud de comentarios.