Tom Werner | Visión digital | imágenes falsas
Si dejó una pequeña cuenta del plan 401(k) con un empleador anterior, es muy probable que su empleador anterior elimine esos fondos del plan. Y esta medida podría tener un impacto negativo a largo plazo en sus ahorros para la jubilación, dicen los expertos.
La ley actual permite a los empleadores “embargar” cuentas 401(k) valoradas en $5,000 o menos si sus propietarios abandonan la empresa, por ejemplo para buscar otro trabajo o debido a un despido. Los saldos más pequeños (menos de $1,000) se pueden retirar, mientras que el resto se puede transferir a una cuenta de jubilación individual.
Según los expertos, los empresarios no tienen por qué hacer esto.
Puede optar por mantener pequeños saldos en el plan; sin embargo, la mayoría no lo hace. Hasta la fecha, el 72% de los planes 401(k) no retienen un saldo de $5,000 o menos cuando un trabajador se va, según una encuesta realizada por el Plan Sponsor Council of America.
Según datos de PSCA, sólo el 7,5% de los planes conservan sus cuentas antiguas, independientemente del tamaño.
Más de Finanzas personales:
Cada vez más ahorradores para la jubilación solicitan préstamos de sus planes 401(k)
Las ventas de bonos van camino de un año récord. Lo que debes saber antes de comprar
Incluso a los 40 años, necesita un enfoque a largo plazo para la planificación de la jubilación
A medida que más empresas han optado por inscribir automáticamente a nuevos empleados en el 401(k) de su lugar de trabajo, dichos planes generalmente han acumulado más cuentas pequeñas. Además, es posible que miles de trabajadores de la era de la pandemia hayan dejado pequeños residuos: en 2022, un número récord de trabajadores renunciaron a sus trabajos durante la “gran jubilación”.
Las empresas suelen pagar saldos inferiores a 1.000 dólares, lo que significa que los titulares de cuentas reciben un cheque menos cualquier impuesto sobre la renta adeudado y sanciones fiscales. Las cuentas valoradas entre $1,000 y $5,000 generalmente se transfieren a una IRA.
Por qué las empresas suelen introducir pequeños créditos
Una ley reciente, Secure 2.0, aumentó este límite de 5.000 dólares a 7.000 dólares en 2024. Esto significa que a partir del próximo año se podrán introducir más pequeños créditos. Sin embargo, esto no sucede automáticamente ya que los empleadores deben actualizar las reglas de su plan en consecuencia.
Las empresas tienen un incentivo para hacer esto. Por un lado, muchos saldos pequeños pueden dificultar la administración del plan porque las empresas tienen que enviar avisos a un mayor número de personas.
Los saldos pequeños también pueden generar tarifas más altas, dijo Ellen Lander, fundadora de Renaissance Benefit Advisors Group. Los contadores (las empresas que rastrean los ahorros, las inversiones y otras métricas de los titulares de cuentas) a menudo calculan basándose en parte en el saldo promedio de un plan 401(k); Un saldo promedio más bajo generalmente resulta en tarifas más altas, dijo Lander.
Los inversores deberían tomar medidas
Sin embargo, aquí hay una tensión: los inversores podrían beneficiarse mejor si mantienen su dinero en el plan 401(k).
Cuando se renuevan, los activos 401(k) a menudo se mantienen inicialmente en inversiones similares al efectivo, como fondos del mercado monetario o certificados de depósito, hasta que los inversores deciden invertir esos activos de manera diferente. Allí ganarás relativamente pocos intereses y ahorrarás comisiones al mismo tiempo.
Además, quienes reciben un retiro normalmente deben pagar multas fiscales si tienen menos de 59 años y medio. Y su dinero se retira del sistema de pensiones con impuestos diferidos, lo que reduce sus futuros ahorros para la jubilación.
Pero hay buenas noticias. Las empresas deben notificar a los trabajadores antes de imponer un pequeño saldo. Esto significa que los trabajadores pueden tomar medidas antes de que esto suceda.
Los titulares de cuentas deberían “hacer algo” con esos fondos, dijo Lander.
«Si un participante ya tiene una IRA, el enfoque más inteligente sería transferir ese saldo a una IRA existente o al 401(k) de un nuevo empleador», agregó Lander.
