Los compradores se enfrentan a deudas navideñas

Cuando empezó a comprar para las fiestas a finales del año pasado, Kiki Andersen tenía dificultades para comprar regalos para sus seres queridos. Entonces recurrió a una solución novedosa para pasar la temporada: comprar ahora, pagar después.

El comediante de 31 años de Los Ángeles utilizó Klarna y PayPal Divida una variedad de compras en cuatro pagos sin intereses repartidos en varias semanas. En ese momento, sus costos iniciales eran aproximadamente una cuarta parte del precio total de compra.

Pero ahora que llegó enero y comienzan las otras cuotas, Andersen no está segura de cómo pagarlas. Está enterrada bajo una montaña de pequeños pagos y se pregunta cómo pagará sus cuentas.

«Definitivamente he vendido ropa… si tengo que vender un par de zapatos para cubrir el dinero, lo haré», dijo Andersen a CNBC sobre los aproximadamente $1,700 que ganó con Buy Now, Pay Later «ha acumulado deudas». . “Definitivamente estoy preocupado [the payments]. Definitivamente es motivo de preocupación y definitivamente necesito encontrar una manera de obtener el dinero”.

Andersen es uno de los muchos estadounidenses que utilizaron comprar ahora y pagar después para financiar sus compras navideñas el año pasado y evitar deudas de tarjetas de crédito, pero ahora tienen dificultades para pagar esas facturas.

En un momento en que la inflación persistente y las tasas de interés récord están influyendo en las decisiones financieras de muchos compradores, el servicio ayudó a impulsar un auge en el gasto general en línea que alcanzó un máximo de 222 mil millones de dólares desde el 1 de noviembre hasta finales de diciembre. Durante la temporada, el uso de comprar ahora, pagar después alcanzó un máximo histórico, aumentando un increíble 14% año tras año y contribuyendo con $16,6 mil millones al gasto en línea.

Solo en el Cyber ​​​​Monday, el uso de compre ahora y pague después aumentó casi un 43%, dijo Adobe.

«Las ventas, particularmente las ventas en línea, probablemente hayan disminuido hasta cierto punto debido al uso de comprar ahora, pagar después», dijo Ted Rossman, analista senior de Bankrate. “Muchas personas se sienten atraídas por este método de financiación como alternativa a algo como una tarjeta de crédito, donde la tasa de interés promedio es un récord del 20,74%. Me gustaría señalar que aún puede meterse en problemas con “Compre ahora, pague después…” y aún puede alentarlo a gastar de más y engañarse a sí mismo.

El aumento en el uso de comprar ahora y pagar después se produce cuando la deuda de tarjetas de crédito está en niveles récord y las tasas de morosidad casi se han duplicado en los últimos dos años. Si bien la morosidad alcanzó mínimos históricos durante la pandemia de Covid-19, la cantidad de personas que no han pagado sus facturas de tarjetas de crédito durante más de 30 días alcanzó recientemente niveles prepandémicos, según la Reserva Federal.

Es difícil decir cómo encaja el principio de comprar ahora, pagar después en el panorama más amplio de la deuda del país. Los proveedores que ofrecen este servicio generalmente no revelan con qué frecuencia estas facturas no se pagan y la deuda no se informa a las agencias de crédito. klarna, PayPal Y Confirmar Todos se negaron a compartir los cargos por pagos atrasados ​​con CNBC.

Affirm ha dicho que la naturaleza a corto plazo y la velocidad de su servicio compre ahora y pague después hace que las métricas crediticias tradicionales sean menos relevantes. Estos préstamos impagos se cancelan en un plazo de 120 días, razón por la cual no se divulgan las tasas de incumplimiento del servicio. Se revelan más métricas crediticias para sus préstamos a más largo plazo.

Klarna y Affirm dijeron anteriormente a CNBC que sus estrategias de suscripción garantizan que solo las personas que pueden pagar los préstamos a corto plazo puedan acceder al servicio, ya que sus modelos de negocio no funcionarían si las personas no hicieran los pagos con frecuencia. Mientras que Klarna cobra intereses de demora de hasta el 25% del precio de compra, Affirm no lo hace, según una revisión de sus términos y condiciones.

Klarna dijo que la tasa de incumplimiento global para todo su negocio, incluido comprar ahora y pagar después, es inferior al 1%. En Estados Unidos, el 35% de los consumidores devolvió el dinero a la empresa antes de tiempo, afirmó.

La opacidad que rodea al novedoso servicio ha creado el llamado fenómeno de la deuda fantasma que tiene a economistas, reguladores e incluso consumidores preocupados por su impacto potencial en la economía.

“Es simplemente esta nebulosa nube de deuda. Nadie sabe realmente cómo funciona y siempre está rondando a nuestro alrededor y definitivamente se siente como una inminente crisis inmobiliaria, casi como en 2008, sólo para ir de compras», bromeó Andersen. «Ese es el mito de que Klarna y PayPal te están vendiendo, que puedes tener este estilo de vida, que puedes tener estas cosas, pero la verdad es que no puedes».

Alaina Fingal, asesora financiera con sede en Nueva Orleans y fundadora de The Organised Money, normalmente recibe cinco o seis correos electrónicos a principios de enero de personas que gastaron demasiado durante las vacaciones y necesitan ayuda para administrar sus finanzas.

Este año fueron más de 20 o 25.

«La mayoría de las personas gastaron todo su efectivo, luego se quedaron sin efectivo, luego lo depositaron en una tarjeta de crédito y luego, cuando agotaron su tarjeta de crédito, recurrieron a otros servicios como comprar ahora, pagar después», dijo Fingal a CNBC. .

Fingal dijo que habló con un cliente que tenía dos tarjetas de crédito completamente pagadas y estaba usando dos servicios de comprar ahora, pagar después, por lo que estaba teniendo dificultades para realizar los pagos.

“Debido a que, en primer lugar, no podía pagarlo, estos pagos mínimos están teniendo dificultades para cubrir sus compras y sus facturas regulares de este mes”, dijo Fingal. «Así que simplemente se crea este ciclo del que se vuelve cada vez más difícil salir».

Si bien no está claro con qué frecuencia las facturas Compre Ahora, Pague Después no se pagan, las personas que las usan tienen más probabilidades de incumplir con otro producto crediticio, como un préstamo para automóvil, un préstamo personal o una hipoteca, según un estudio de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor en 2023. Las personas que utilizan el servicio también tienden a tener saldos más altos en otros productos crediticios y puntajes crediticios más bajos, según la CFPB.

A medida que más compradores utilizan los productos, los consumidores no saben qué piensan de ellos. En las semanas posteriores a Navidad, algunos dijeron en la plataforma de redes sociales

Otros lo llamaron “peligroso” y prometieron dejar de usarlo como resolución de Año Nuevo. Al menos un comprador dijo que tuvo que usar el dinero del alquiler para pagar la factura de compra ahora y paga después.

“Comprar ahora, pagar después es una bestia. Definitivamente lo es. Pero tienes que ser la bestia más grande”. dijo Hensley Resiere, un usuario leal de Klarna, en respuesta a las dificultades que algunos compradores están teniendo con el servicio.

En una entrevista con CNBC, el trabajador refugiado de 34 años de Jersey City, Nueva Jersey, dijo: dijo que Klarna la ayudó a darle a su familia una Navidad “fantástica”. Pero cuando comenzó a usar Compre ahora, pague después durante la pandemia de Covid-19, tuvo dificultades para realizar un seguimiento de los pagos, se sobregiró en cientos de dólares y se le cobraron tarifas.

“Cuando me di cuenta de que todavía podía conseguir lo que quería, como artículos de diseño, y no tener que pagar el precio total de compra en el acto, perdí la cabeza. … Era como ser un niño en una tienda de dulces”, recuerda Resiere. “Digamos que Klarna me dio 1.000 dólares. En mi cabeza pensé: ‘Dios mío, esto es dinero gratis’. Así que gasto los miles y me olvido de que tengo que pagar el alquiler, el registro del coche, el seguro del coche, todas esas facturas, la compra, todo”.

Resiere se encontró en un ciclo de espera de que le pagaran los cargos por sobregiro. Hoy en día, cuenta con un sistema para gestionar los pagos para que no afecten sus otras facturas.

«Aunque ahora estoy en mi carrera y obviamente gano más dinero, definitivamente estoy a favor de cualquier forma de dividir mis pagos y no preocuparme por las facturas», dijo Resiere. “Dividen los pagos, por lo que realmente no lo siento. Sí, pago lo mismo, pero el hecho de que se reparta no me duele tanto”.

Branika Pride, madre de tres hijos que vive en Birmingham, Alabama y trabaja en educación superior, le dijo a CNBC que utilizó Afterpay. bloquearQuiere utilizar el servicio compre ahora, pague después para comprarles a sus hijos una heladera, una PlayStation 5 y entradas para el concierto de Drake para Navidad. Utiliza diferentes proveedores según lo que ofrece el minorista. Pride dijo que el servicio le resultó útil esta Navidad porque esperó hasta el último minuto para comprar y no estaba dispuesta a pagar el coste total de las compras de una sola vez.

«Lo he usado en el pasado, pero no tanto como esta vez», dijo, y agregó que acumuló alrededor de $1,300 en deudas durante las vacaciones que podía comprar ahora y pagar más tarde. “No fue hasta la semana de Navidad que realmente me invadió el espíritu navideño. Al final, cuando hice todas las compras, fue algo divertido y pensé: ‘Oh, me voy a arrepentir’. dos semanas.'»

Pride dijo que nunca ha tenido problemas para financiar su compra instantánea, pagar más tarde y, por lo general, utiliza el servicio alrededor del día de pago para saber que tendrá el dinero cuando llegue la próxima cuota. Ella aprecia la flexibilidad que le ofrece, pero reconoce que puede hacer que gaste de más o se interponga en el camino de sus objetivos financieros más importantes. Sin ellos, probablemente no compraría tantos artículos de primera necesidad como lo hace.

“Todos los años digo que no quiero continuar con el año nuevo”, dijo Pride. «Pero de alguna manera siempre permanece conmigo».

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